癌症醫療保險: 這些條款細則要留意

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癌症保險的種類

保險產品研究部︰癌症保險在香港並無清晰定義，現時市場主要提供兩類保險計劃︰「癌症醫療保險」及「癌症危疾保險」。

保險計劃	癌症醫療保險	癌症危疾保險
賠償方式	賠償實報實銷醫療費用	一筆過賠償
保障範圍	保障一般癌症及原位癌	如確診原位癌，一般只會預支一部份保額；如確診癌症，將會按保額賠償。
續保方式	每年續保	大多是水平保費*，少數每 1 年或 5 年續保
產品結構	一般無儲蓄成份	一般會連帶其他危疾保障及儲蓄成份

總括來說，「癌症醫療保險」是為受保人支付醫療費用，而「癌症危疾保險」則除了為支付龐大的醫療開支，還支持受保人日常生活開支。

上表顯示了投保人選擇危疾保險（水平保費）及癌症醫保在供款上的分別。假設該投保人由 21 歲起投保，兩份保單的總保費同樣為 $170 萬，而假設投保人壽命為 80 歲。由於繳付期不同，水平保費*比癌症醫保保費高逾 1 倍。

不過，市場上大部分危疾保險都有儲蓄成分，投保人能於終止保單時拿回部分保費，但「羊毛出在羊身上」，投保人同時需每月繳交更高的保費。

保險小知識

水平保費*是指投保人於保費繳付期內每年需繳交的保費保持不變，惟一般醫保通常實行「每年續保」制，即是投保人每年需繳交的保費會跟隨其年齡上升。

保險產品研究部︰值得一提，原位癌是指身體細胞已發現含有癌細胞，但癌細胞守在原發部位上，並沒有擴散至鄰近組織，簡單可稱之為「0 期癌症」，但若原位癌的癌細胞得不到及時治理，它就會入侵周圍的組織及擴散至其他器官，變成侵略性的癌症。

常見的原位癌包括乳房原位癌、膀胱原位癌、子宮頸原位癌等等。市場上有很多癌症危疾保險並不保障原位癌，或僅賠償一小部分的保障額予投保人，但原位癌與一般癌症的手術費相若，所以保險計劃有否保障原位癌屬於重要的投保考慮因素。

因為「癌症危疾保險」其實與危疾保險沒有太大分別，所以本文會集中介紹「癌症醫療保險」。

保險產品研究部︰以下的比較表可以清晰顯示「癌症醫療保險」、「一般醫保」及「自願醫保」3 種計劃的分別︰

	癌症醫療保險	一般醫保	自願醫保
等候期	一般設有 90 日等候期，於等候期內出現病徵或確診的癌症將不受保。	大部份均設有等候期	不設等候期，保單批出後即時可獲保障
保障範圍	癌症診斷及測試、住院及非住院癌症治療等	所有受傷或疾病引起的住院治療及日間手術等	所有受傷或疾病引起的住院治療及日間手術等
賠償安排	實報實銷
賠償限額	一般以每次癌症計算，各保險公司對「一次癌症」有不同定義少數計劃每 3 年重新計算限額，如保泰癌症醫療保險—戰癌保	按每宗疾病及設每宗疾病限額或設終身限額	每年重新計算

表格可左右移動

保險產品研究部︰癌症保險是一種針對癌症治療的計劃，所以保障範圍十分全面，由診斷、治療到復康都可獲得賠償。

除上述癌症治療項目外，部份癌症保險產品的保障更包括交通費、假髪、全球緊急支援等其他相關的費用，但須留意有關產品的保費可能會隨保障範圍擴大或有關限額提升而有所提高。

保險產品研究部︰根據醫管局香港癌症資料中心的數據，大腸癌、肺癌、乳癌及肝癌均為本港常見的癌症。這幾種癌症所需的醫療費用如下：

癌症	治療方式	所需費用
大腸癌	腹腔鏡直腸切除術	約 $18 萬 ¹
肺癌	標靶藥：阿法替尼 (afatinib) 貝伐珠單抗 (bevacizumab) 克唑替尼 (crizotinib) 厄洛替尼 (erlotinib) 吉非替尼 (gefitinib)	$5.3 萬至 13.7 萬 ³
乳癌	乳房腫塊切除術	約 $15 萬 ²
肝癌	標靶藥：索拉非尼 (sorafenib)	約 16 萬³

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